Borcun kapanması ile yenilenen bir tüketici kredisi türü olan Kredili Mevduat Hesabı (KMH) bankaların özellikle maaş müşterilerine uyguladıkları küçük limitlerdeki hazır krediler olarak değerlendirilebilir.
Kredili Mevduat Hesabı (KMH) bankaların müşterilerine sunduğu bir tür kredidir. Bu kredi türü ile bankalar müşterilerinin acil nakite ihtiyaç duyduğu durumlarda; müşterinin vadesiz hesabında nakit olmamasına rağmen, hesabından nakit para çekebilmesine imkan tanıyor. Kredili mevduat hesabı müşterinin talebi üzerine bankada yer alan vadesiz hesabına kredi limiti tanımlanması ile gerçekleşiyor. Müşteriye tanımlanan limit bankanın değerlendirmesi sonucu belirleniyor ancak, uygulamada bankalar KMH talebinde bulunan müşterinin aylık gelirinin üç katını aşmayacak şekilde limit tanımlıyor.
Genellikle bankaların maaş müşterilerine sunduğu bu imkanın açık hesap, ek hesap, esnek hesap, pratik hesap, avans hesabı gibi isimleri de vardır. Bir yönden bankalar bu kredi ile, müşterilerinin belirlenen limit dahilinde avans kullanmasına olanak tanıyor. Kullanılan avans kredi aylık ya da üç aylık dönemlerde vadesiz hesabınızdan tahsil ediliyor ve böylece kredi limitiniz sıfırlanmış oluyor.
Kredili Mevduat Hesabı Avantajları
Acil nakit ihtiyacının ne zaman oluşacağı belirlenemeyeceği için, müşterilerin vadesiz hesabında kredili bir limitinin bulunması müşteri açısından bir avantajdır. Çünkü bu kredi türü ile önceden tanımlanmış olan kredi limiti acil ihtiyaç durumunda 7/24 atm’lerden kullanılabiliyor. Limit dahilinde havale, eft işlemi gerçekleştirilebiliyor; otomatik ödeme talimatı verilen faturaların ödenmesi imkanı sağlanıyor. Kredili mevduat hesabı kredi türünün bir diğer önemli farkı ise, hayat sigortası yaptırmanın müşterinin inisiyatifine bırakılmasıdır. Bu sayede kullanılacak kredinin maliyeti azalıyor.
Kredili Mevduat Hesabı İşleyişi
Vadesiz hesabınızdan bankaca belirlenen limit dahilinde çekeceğiniz tutar hesap bakiyenizi eksiye düşürür. Kredi kullandığınız gün başlangıç alınıyor; belirlenen dönem sonuna kadar geçen gün sayısı kadar faiz hesaplanarak, kullanılan kredi tutarına ilave ediliyor. Kullandığınız avans kredi tutarı ve faiz tutarı belirlenen dönem sonunda (aylık ya da üç aylık ) vadesiz hesabınızda bakiye olması durumunda tahsil edilerek, kredi limitiniz sıfırlanıyor.
Kredili Mevduat Hesabı Faiz Oranları
Uygulamada her banka kendi mevzuatına göre kredili mevduat hesabı faiz oranlarını belirliyor. Başta maaş müşterileri olmak üzere tüm müşterilerin talebine istinaden tanımlanan bu kredi türü diğer kredilere oranla daha az maliyetli (faiz oranlarının daha düşük olması hayat sigortası şartı aranmaması) olması nedeniyle tercih ediliyor.
Bankalar küçük tutarlarda verilen ve sürekli yenilenen Kredili Mevduat Hesabını çok sevdi. Bunun en büyük nedeni kişinin ihtiyaç duyduğu anda para çekimi yapması. Zaten tüketicinin elinde böyle bir imkanı olduğu sürece kredi kartından alışveriş yapar gibi sürekli para çekimine neden oluyor. Bir süre sonra ek hesabın hepsini harcayan tüketici ay başında yatan maaş ile birlikte borcu kapanıyor olsa da, aylık parasal ihtiyacını KMH ile yapmak zorunda kalabiliyor.